משכנתא הפוכה היא הלוואה שמבוססת על דירת מגורים קיימת ומיועדת בדרך כלל לבעלי נכס בגיל מבוגר. בחלק מהמוצרים אין החזר חודשי שוטף, והחוב — הקרן, הריבית וההוצאות — נפרע בעת אירוע שנקבע בהסכם. היתרון הוא נזילות בלי למכור מיד את הבית; המחיר הוא חוב שיכול לגדול לאורך השנים.
איך החוב גדל?
כאשר הריבית אינה משולמת מדי חודש, היא מצטרפת לקרן ועלולה לצבור ריבית נוספת. לדוגמה בלבד, הלוואה של 500 אלף ₪ בריבית שנתית של 6%, ללא תשלומים וללא עמלות, תגדל לכ־669 אלף ₪ אחרי חמש שנים ולכ־895 אלף ₪ אחרי עשר שנים. הריבית בפועל ותנאי החישוב משתנים בין מוצרים.
שבע שאלות שחייבים לשאול
- מה הריבית, האם היא קבועה או משתנה, והאם קיימת הצמדה?
- מתי בדיוק צריך לפרוע את ההלוואה?
- האם אפשר לשלם ריבית או קרן באופן שוטף כדי לעצור את צמיחת החוב?
- מה שיעור המימון ביחס לשווי הנכס?
- אילו עמלות, שמאות, ביטוחים ורישומים מתווספים?
- כמה זמן ניתן ליורשים להסדיר את החוב?
- האם קיימת מגבלה שמונעת מהחוב לעבור את שווי הנכס, ומה התנאים שלה?
למי זה עשוי להתאים?
לבעל נכס שזקוק להכנסה נוספת, מימון טיפול, התאמת הבית, עזרה לילדים או סגירת חוב יקר — ושאין לו חלופה זולה יותר. ההתאמה תלויה בגיל, בשווי הנכס, בחוב שכבר רשום עליו ובתכנון המשפחתי.
